小微企業的平臺金融：大數據貸出商機

　　“我們的代理商一般都是小微企業，沒抵押和擔保，銀行為什么敢給它貸款?就是因為我是核心企業，時時處于銀行的監控中，銀行不怕我出問題。代理商從銀行融資后也拿不到錢，貸款作為貨款直接打給我，銀行也沒有風險，最次的情況就是給我退貨。”北京賽騰工業標識系統有限公司(以下簡稱賽騰)總經理李旭東如是對21世紀經濟報道記者表示。

　　李旭東所說的就是華夏銀行(600015,股吧)針對小微企業推出的“平臺金融”模式，該模式將銀行的資金支付管理系統與企業的銷售管理系統對接，可以為其指定的代理商提供訂單融資。

　　“交易數據”作為貸款的依據，是銀行利用互聯網思維創新小微企業的服務方式。隨著互聯網滲透到各個行業，一些創業型的小微企業也開始利用互聯網的思維武裝自己。

　　2013年12月17日，同為華夏銀行“華夏之星”公益活動學員的李旭東和李英豪一起造訪了華夏銀行中小企業部總經理盧小群，他們談論的主要內容就是利用互聯網數據進行的合作。

　　李英豪是北京錢方銀通科技有限公司(以下簡稱錢方)的聯合創始人。錢方是一家移動支付企業，其自主研發的QPOS，填補了小微商戶支付領域的空白。李英豪卻告訴21世紀經濟報道記者：“公司定位不是支付公司，支付只是獲取商戶的手段，關鍵在數據背后的增值服務，這是一個很互聯網的思維。”

　　“互聯網思維”改造傳統模式

　　李旭東介紹，剛開始賽騰是生產噴碼設備的硬件制造企業，后來發現客戶軟件方便的需求也很旺盛。于是于2007年在中關村(000931,股吧)軟件園建立了自己的軟件研發團隊，如今已經形成了成熟的系統解決方案。

　　據了解，目前賽騰為酒類、食品、洗滌日化用品等快速消費品行業提供產品質量信息追溯系統解決方案。

　　李旭東還透露，該公司正在考慮延長產業鏈，挖掘大數據背后的商機。“我們想下一步是做第三方數據交換平臺，上端是我們各種客戶群的數據庫，下端是面向消費者提供的查詢。”

　　分析人士認為，互聯網已經改變了很多傳統的行業，像賽騰這樣典型的科技型小企業，擁有自己的核心技術，再輔以企業主的互聯的思維，未來可能在一個細分的市場會做大做強。

　　央行發放牌照后，第三方支付市場的競爭日益激烈，錢方卻在移動支付領域更加細分的支付市場中開拓出了一片藍海。李英豪表示，該公司的動支付產品QPOS采用的是一種帶密碼輸入鍵盤的刷卡器，專注于“夫妻店”這樣的微型商戶，力爭做中國的Square。

　　李英豪表示，目前錢方的使用商戶接近10萬戶，公司的商業模式主要是硬件收入和刷卡手續費。不過，隨著數據的積累，未來是會提供給商戶更多增值服務，比如老客戶的管理、營銷、小額貸款等。

　　數據“貸”來新生意

　　2013年12月17日，李旭東和李英豪一起拜訪了華夏銀行中小企業部總經理盧小群的辦公室，他們談論的主要內容就是利用互聯網數據進行的合作。

　　據李旭東介紹，賽騰在2013年8月份的時候對一個產品進行了改良，預計近期上市。由于技術上面的突破，國內的市場將會大大增加，代理商愿意增加進貨。不過代理商的資金有限，從賽騰的角度也不希望賒銷，雙方談判陷入了兩難。

　　華夏銀行推出的小微企業“平臺金融”服務引起了李旭東的關注。

　　“我們作為一個核心企業，只要裝一款軟件，下端和公司的ERP相連，上面和華夏銀行的一個第三方信息服務的公司相連接。我的代理商在購買產品時通過這個軟件直接就在網上訂購，在網上就能點擊貸款。華夏銀行不用抵押和擔保就可以貸款，錢直接打到我的賬戶上，銀行掌握了交易中的信息流、物流和資金流。”

　　在李旭東看來，“平臺金融”比較適合小企業。“既能滿足代理商的融資需求，也幫助我開拓了市場，使我在競爭中更有效率，至少資金不是我們要考慮的問題了。”

　　李旭東認為，銀行之所以敢貸款，是因為掌握了企業之間的交易數據。“代理商從銀行融資后拿不到錢，銀行的貸款作為貨款直接打給我的，銀行也沒有風險，最次的情況就是給我退貨。”

　　與此同時，李英豪也在考慮和銀行進行POS貸款方面進行合作。他對21世紀經濟報道記者表示，“華夏銀行可以把商戶的POS交易的流水作為貸款的信用的評級，這是我們合作主要的考慮方向。”

　　李英豪表示，“錢方定位并非一家支付公司，支付只是我們獲取商戶的手段，我們可能是一家線下的互聯網公司，把更多的商戶變成我的用戶，側重于數據背后的增值服務，未來還有很多好玩的東西，這是一個很互聯網的思路。”