部分銀行“陣痛期”來臨 踟躕小微企業貸款

　　對于中國的銀行而言，即將過去的2013年可謂轉折之年，利率市場化的不斷推進，銀行利差縮小，銀行業務轉型承壓。

       一位城商行人士近日向《中國經營報》記者坦言，目前全行感覺“壓力山大”，銀行業的“陣痛期”即將來臨。“對于城商行而言，很多業務開展比較受限，將來會不斷進行貸款客戶下沉，集中在某一個區域做深、做透。”

　　過去一年中，許多銀行不斷進行貸款結構調整，壓縮低收益貸款，將有限的貸款規模投入小微企業等收益較高的領域。

　　“小微企業業務是我們現階段必須要做的。11月我行剛剛成立了小微金融業務部，并將它獨立于公司業務和零售業務之外。”光大銀行[1.14% 資金 研報]總行某部門總經理告訴記者。

　　年末儲備貸款項目

　　臨近2013年年底，就職于一家外資行的小劉(化名)格外繁忙。“這幾天任務特別重，一方面要通過理財產品等方式來爭取存款，另一方面，我們還要儲備明年的貸款項目，爭取盡快審批完成，元旦一過就開始放款，這樣做既是為了開門紅的業務增量，也是為了能獲得一整年的利息收入。”

　　“年末這幾天我們主要通過存款利率上浮等方式，確保存款不流失，這要依賴平時的客戶關系積累。同時我們也在儲備一些貸款項目，等明年貸款規模松動的時候再放貸。”某國有銀行客戶經理表示。

　　過去一年來，由于互聯網產品等理財產品的出現，銀行基層網點吸收存款難度加大，貸款投放則受到貸存比的制約。但對于小微企業等高收益業務領域，盡管今年貸款趨緊但銀行仍向這些高收益領域進行資源傾斜。

　　“2014年，我們還是會按照總行制定的方針和戰略，在小微企業業務方面加大力度。”平安銀行[4.34% 資金 研報]一位內部人士表示。

　　前述光大銀行高管也表示：“通過新成立的小微金融業務部，我們在商圈、產業鏈和科技聚集區開展業務。對于我們中型銀行而言，小微企業業務的發展潛力巨大。”

　　“中國正在進行的經濟結構調整和轉型，以及限制政府消費等舉措，都可能使2014年銀行貸款的潛在風險上升。在銀行的貸款投放方面，由于小微企業和個人貸款業務的議價能力強并且節約資本，因此未來對于這塊業務的競爭將不斷加劇，新的產品和解決方案也將不斷出現;對于大中型企業而言，銀行將側重提供整體的金融解決方案。”前述城商行人士認為。

　　除了小微企業業務領域之外，銀行亦關注明年房地產相關業務。相關統計數據顯示，2013年以來，銀行投向房地產貸款增速有所上升，前三季度新增房地產貸款1.9萬億元，占各項貸款新增額的26.1%，余額同比增長19%，達到14.2萬億元，占各項貸款余額的20.2%。

　　中誠信國際金融機構評級總監黃燦認為，房地產行業具有典型的周期性特征，房價持續上升增加了銀行相關敞口風險，對于與房地產高度相關的中國銀行[0.38% 資金 研報]業來說，降低風險集中度、定期開展壓力測試，做好應對房價下行期的準備，是非常有必要的。

　　小微貸款投入仍存爭議

　　盡管客戶下沉、向小微貸款轉型已經成為許多銀行共識，但是銀行內部對于小微貸款投放的力度并非沒有爭議。

　　工行一位內部人士向記者表示，總行將根據2013年的指標完成情況制定2014年的利潤、存款、貸款等主要指標，并將任務分解至每家分行。“其中，小微企業和個人貸款領域的貸款額度將是一個持續博弈的過程，小微貸款的成本高、風險大，它的推進取決于總行的決心和分行的執行力度。”

　　另外一家國有銀行內部人士也透露：“ 對于小微企業貸款，各級政府出臺了許多鼓勵性的措施。然而在現有情況下，對無抵押的小微企業放貸，風險確實很大，我們銀行內部對此也有爭議。”

　　“對于銀行而言，向各種信息都不健全、甚至可能存在偷稅漏稅現象的小微企業發放貸款究竟有沒有必要?現在小微企業貸款的一大難點是征信體系沒有建立。我們呼吁了很多年，希望政府有關部門公布小微企業的納稅記錄，可是始終沒有效果。”上海某銀行高管向記者表示。

　　未來在小微企業領域，銀行還將與互聯網企業正面交鋒。支付寶、京東等都紛紛進軍小微貸款領域。受到沖擊的銀行不甘示弱，紛紛在互聯網金融領域不斷探索。據媒體報道，繼招行試水P2P之后，農行、浦發也開始通過和第三方機構合作等方式涉足P2P。

　　“各種P2P平臺今年總規模1500億元左右，明年至少增加一倍，規模在3000億至4000億元，按照貨幣乘數，由此導致銀行可貸款資金減少萬億元以上。銀行如果自己做P2P，能夠規避存貸比、撥備比等監管，創造中間業務收益。”互聯網金融專家余赤平向記者表示。