不唯銀行資產(chǎn)規(guī)模論英雄

　　很多銀行特別是中小銀行都非常看重資產(chǎn)規(guī)模，原因很簡單，資產(chǎn)運用是主要的利潤來源。加之，社會對信貸的強(qiáng)勁需求以及市場的激烈競爭也加劇了資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張。

　　“大銀行”情結(jié)也是銀行推崇資產(chǎn)的重要因素。在“大銀行”目標(biāo)的驅(qū)使下，一些銀行熱衷于跨區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、跑馬圈地，熱衷于再融資、資產(chǎn)與負(fù)債的交互擴(kuò)張，熱衷于對存款、貸款規(guī)模的考核，熱衷于構(gòu)筑垂直的管理體系，千方百計變成大銀行。但是，這種發(fā)展理念并不適應(yīng)多層次經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也隱含著一定的風(fēng)險。

　　適度追求資產(chǎn)增長無可厚非。這些年來，伴隨經(jīng)濟(jì)高速增長,我國銀行業(yè)資產(chǎn)高速增長,特別是近十年來，銀行資產(chǎn)更是一年一個臺階。2003年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額為276394億元，2012年底為133.6萬億元，年均增長19%左右。我國銀行業(yè)的國際排名也迅速提升。近期，英國《銀行家》雜志發(fā)布了2013年度全球銀行排名，我國有許多銀行位列其中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行進(jìn)入全球資產(chǎn)排名前25位，其中工商銀行在2012年首進(jìn)前三之后，2013年位列千家銀行榜首。這種變化，反映了世界經(jīng)濟(jì)格局的變化以及我國金融經(jīng)濟(jì)改革的深化。

　　大固然可喜，小同樣美麗。不唯規(guī)模論英雄，就是要求我國銀行業(yè)適應(yīng)我國結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟(jì)改革和金融改革，以及現(xiàn)代銀行發(fā)展趨勢，追求適度的可持續(xù)資產(chǎn)增長，更加注重發(fā)展的質(zhì)量和內(nèi)涵，注重軟實力的提升。大型化、全國化、國際化不是所有銀行的必由之路，對多數(shù)中小銀行，不應(yīng)盲目走大型銀行之路，而應(yīng)堅定走差異化的發(fā)展道路。

　　我國銀行資產(chǎn)的快速增長有著深刻的歷史和體制背景，帶有一定的脆弱性。經(jīng)濟(jì)的長期高速增長為銀行發(fā)展創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ);適時的金融改革有效釋放了銀行活力和潛力;寬松的宏觀經(jīng)濟(jì)政策所帶來的流動性環(huán)境，助推了銀行資產(chǎn)的擴(kuò)張;資本市場的不充分使銀行同時充當(dāng)了提供長期資本和短期融通的功能。所有這些會隨著經(jīng)濟(jì)調(diào)整和改革深化而相應(yīng)改變。

　　追求適度的資產(chǎn)規(guī)模是經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的客觀要求。雖然我國銀行業(yè)仍處于良好的戰(zhàn)略機(jī)遇期和成長期，但銀行業(yè)發(fā)展的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境出現(xiàn)了新變化。無論國際經(jīng)濟(jì)還是國內(nèi)經(jīng)濟(jì)都處于調(diào)整和平衡之中，我國經(jīng)濟(jì)仍面臨諸多矛盾和壁壘。中央已明確，不以GDP增長論英雄，注重經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量和效應(yīng);促進(jìn)多層次金融市場發(fā)展，重構(gòu)資本、債務(wù)關(guān)系，優(yōu)化資源配置。在這種背景下，銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境和發(fā)展方式理應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。

　　銀行資產(chǎn)擴(kuò)張隱含著風(fēng)險。金融市場曾出現(xiàn)的流動性緊張已經(jīng)警示：不能指望不斷融資和擴(kuò)大理財產(chǎn)品規(guī)模，交互擴(kuò)張銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模，而應(yīng)構(gòu)筑穩(wěn)健的可持續(xù)的商業(yè)模式。積極調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，既是銀行業(yè)的責(zé)任和使命，也是銀行業(yè)自身發(fā)展的需要。隨著未來存款保險(放心保)制度和金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制的建立和完善，應(yīng)打破“大而不倒”的迷思，使所有銀行真正成為市場主體、責(zé)任主體，并認(rèn)識到：只有改進(jìn)銀行治理，改善資本結(jié)構(gòu)，才能提高資本對風(fēng)險的抵御和緩釋能力;只有加強(qiáng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，降低長期資產(chǎn)比重，增強(qiáng)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和負(fù)債結(jié)構(gòu)的匹配性，才能基業(yè)常青;只有加強(qiáng)市場紀(jì)律約束，改善微觀機(jī)制，才能適應(yīng)利率、匯率等市場化改革的需要。

　　銀行對資產(chǎn)規(guī)模的追逐也有著深刻的體制原因。經(jīng)濟(jì)發(fā)展過于倚重銀行，銀行利潤過于依賴?yán)�差收入，銀行發(fā)展缺乏差異化的制度安排，對銀行中間業(yè)務(wù)收費的管制，利率非完全市場化以及金融管制過多，都在一定程度上加劇了銀行資產(chǎn)的擴(kuò)張。因此，必須加快改革，為銀行業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的制度和政策環(huán)境。