銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經(jīng)

　　銀行互聯(lián)網(wǎng)金融生意經(jīng)

　　2013年呈現(xiàn)爆發(fā)態(tài)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融，在銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)地盤上風(fēng)生水起。對于銀行業(yè)這一金融業(yè)大佬而言，不管是進(jìn)行自身重新定位，抑或與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相互競合，在互聯(lián)網(wǎng)金融潮流中，強者恒強與創(chuàng)新者逆襲都有其生存邏輯。

　　龐華瑋

　　規(guī)模1853億元、客戶數(shù)4303萬人——這是2013年曾點燃互聯(lián)網(wǎng)理財熱情的余額寶在2014年第一天發(fā)布的數(shù)據(jù)。

　　在余額寶的吸金效應(yīng)下，騰訊等網(wǎng)絡(luò)巨頭紛紛跟進(jìn)推出互聯(lián)網(wǎng)理財，2013年類余額寶業(yè)務(wù)發(fā)展遍地開花，草根“小伙伴們”的迅猛之勢令長期以來坐享低息活期存款的銀行“老大哥”倒吸冷氣。

　　余額寶只是互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)之態(tài)的一個縮影。互聯(lián)網(wǎng)金融“入侵”傳統(tǒng)金融地盤風(fēng)生水起，但互聯(lián)網(wǎng)金融也并非洪水猛獸。

　　攪局

　　2013年6月，阿里巴巴集團(tuán)的支付寶與天弘基金聯(lián)手推出余額寶，通過余額寶，用戶可獲得較高收益，以2013年的最后一天為例，余額寶的七日年化收益率達(dá)到頂峰——6.74%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行一年定期存款3%的年化收益率，也高于許多銀行理財產(chǎn)品的利率。

　　從2013年6月上線到將近2000億元，余額寶只用6個多月時間。12月31日，余額寶的規(guī)模為1853億元，用戶數(shù)已經(jīng)達(dá)到4303萬人。余額寶上線以來，累計申購金額4294億元，累計申購1.4億筆，累計發(fā)放17.9億元收益。

　　余額寶無疑是2013年最火爆的草根理財明星，在余額寶的巨大財富效應(yīng)下，多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛試水金融：百度百發(fā)以8%收益獲高度關(guān)注;騰訊推微信微支付;新浪推微銀行服務(wù);網(wǎng)易推添金理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率高達(dá)11%;搜狐推“搶錢節(jié)”;京東成立金融集團(tuán)，主要解決融資和貸款;蘇寧易購?fù)频谌�方支付易付�?hellip;…

　　業(yè)內(nèi)測算，2013年互聯(lián)網(wǎng)基金大約搬走2000億元左右的活期存款，這個數(shù)字對體量高達(dá)140萬億元的銀行來說，僅是九牛一毛，但活期存款大量流失，頗令銀行坐不住。

　　以央行公布的2013年10月數(shù)據(jù)為例，當(dāng)月人民幣存款減少4027億元，同比多減1227億元。其中，住戶存款減少8967億元，非金融企業(yè)存款減少2068億元，財政性存款增加6284億元。

　　以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財是2013年對銀行產(chǎn)生沖擊的熱點事件之一，互聯(lián)網(wǎng)金融呈破竹之勢，對銀行業(yè)的沖擊早已出現(xiàn)。

　　業(yè)內(nèi)研究指出，在收入端飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)計對傳統(tǒng)銀行營業(yè)收入影響在1%以內(nèi)。受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)等手續(xù)費及傭金收入。即使以上手續(xù)費收入平均減少10%，對銀行營業(yè)收入的影響也僅為1%。

　　而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)計5%的存款和理財資金遭受分流。事實上，現(xiàn)階段收入水平中下、尚未有太多財富積累的銀行年輕客戶群是最易被互聯(lián)網(wǎng)金融搶奪的客戶，這些客戶當(dāng)前雖不是社會財富的主要掌握者，但未來10到20年后情況或?qū)⑼耆�改變�?/p>

　　未來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)創(chuàng)新，對銀行沖擊最大的將是個人銀行業(yè)務(wù)。而在公司業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)以及境外業(yè)務(wù)上，客戶需要銀行提供一對一式的個性化服務(wù)、對安全性的要求更高、需要現(xiàn)場的服務(wù)來鑒別風(fēng)險，而且大部分業(yè)務(wù)需要獲得相關(guān)牌照才能操作，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對該類業(yè)務(wù)的沖擊非常有限。

　　變革

　　“拿什么來與余額寶抗衡?”這成了銀行理財部門最頭疼的事。即使互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行起不到顛覆作用，但銀行業(yè)也并非高枕無憂。

　　2013年10月召開的浙商大會上，馬云“炮轟銀行”，直言銀行沒有發(fā)揮好手中牌照的作用，“靠今天這樣的機(jī)制，我不相信還能夠支撐30年以后中國所需要的金融體系”，并表示希望利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)去改造銀行業(yè)。

　　“未來的金融有兩大機(jī)會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng);第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)，其實很多行業(yè)的創(chuàng)新都是外行進(jìn)來才引發(fā)的。金融行業(yè)也需要攪局者，更需要那些外行的人進(jìn)來進(jìn)行變革。”馬云曾表示。

　　“電商作為外來的攪局者，正逼著銀行不得不做出改變。”某股份制銀行市場部人士說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊并不像外界想象那么大，更多的是在心理層面上，但未來可能沖擊會不斷變大。

　　事實上，無論是為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)沖擊，還是利率市場化或市場競爭，近年來銀行一直在改造自身的業(yè)務(wù)流程和模式以適應(yīng)新的形勢。

　　以上市銀行為例，16家銀行在自身電子渠道的建設(shè)上，基本上已完成了電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)。

　　2014年1月3日，郵儲銀行發(fā)布微博銀行、微信銀行和易信銀行產(chǎn)品，只要關(guān)注“郵儲銀行電子銀行”，郵儲銀行客戶即可通過微博、微信和易信進(jìn)行交易。而據(jù)郵儲銀行電子銀行部副總經(jīng)理馬德輝向《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者透露，與來往的合作正在洽談中，依托社交平臺推出針對互聯(lián)網(wǎng)的專屬理財產(chǎn)品也在規(guī)劃之中。郵儲銀行副行長曲家文表示，通過社交平臺系列金融產(chǎn)品，將金融服務(wù)與社交平臺結(jié)合，郵儲銀行布局“微銀行”，可以融入互聯(lián)網(wǎng)金融大潮。

　　此外，銀行也更加重視用來自互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來改造信用評估流程，如建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”、交通銀行的“交博匯”、中國銀行廣東省分行“云購物”等。

　　除自建電子渠道之外，銀行也不排斥與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作。例如為加快利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺，擴(kuò)大客戶的服務(wù)口徑，降低成本，民生銀行(600016,股吧)與阿里巴巴約定在資金清算與結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)、信用支付業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)合作、直銷銀行業(yè)務(wù)、信用憑證業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)終端金融、IT科技等方面開展戰(zhàn)略合作。業(yè)界認(rèn)為，跨界聯(lián)姻，民生銀行從中受益匪淺，獲客能力、客戶行為數(shù)據(jù)挖掘和分析、互聯(lián)網(wǎng)思維以及IT技術(shù)合作等方面將持續(xù)提升。

　　事實上，在與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作方面，除了傳統(tǒng)的資金結(jié)算，電子支付的服務(wù)外，公開資料顯示，除城商行和農(nóng)商行外，各家銀行基本都與阿里、騰訊、銀聯(lián)電子支付或其他網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)行了合作，包括金融產(chǎn)品的供銷、數(shù)據(jù)共享、企業(yè)融資等服務(wù)。

　　線下業(yè)務(wù)線上化

　　當(dāng)阿里巴巴、京東商城、蘇寧易購等電商介入實體供應(yīng)鏈金融后，銀行則紛紛推出供應(yīng)鏈金融線上系統(tǒng)，硝煙隨之從線下彌漫至線上，各家銀行所看中的是供應(yīng)鏈金融有著巨大的市場和潛力。

　　自建電商平臺

　　建行、招行、交行等多家銀行著手自建電商平臺，劍指的其實是電商交易背后積累的商家和用戶數(shù)據(jù)，并嘗試開拓建立在此基礎(chǔ)之上的金融服務(wù)。

　　向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型

　　通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等，銀行可向客戶提供整體性及個性化的自助方式金融服務(wù)，以及突破服務(wù)限制的、全年無休的服務(wù)渠道。