趙冰濤

　　一年之計在于春，在收獲了春節理財市場的高收益后，不少老百姓再次開始忙著“存款搬家”。不過，這次不是為了購買各種理財產品，而是為了應對銀行破產。坊間傳聞，如果銀行破產，儲戶在單個銀行的存款，最大賠付額度是50萬元。

　　在可見的將來，銀行破產將成為現實，這并非聳人聽聞的消息。節前召開的2014年人民銀行工作會議指出，存款保險(放心保)制度各項準備工作基本就緒。與此同時，銀監會副主席閻慶民日前在“北大經濟國富論壇”上表示，銀監會正在醞釀加快推出銀行破產條例。

　　去年12月8日，央行副行長劉士余預測，存款保險制度落地的時間“不在今年冬天，或許就在明年春天”。據了解，央行目前已就存款保險制度最終方案向各商業銀行高管征求意見，業界呼吁多年的存款保險制度有望于年初推出。

　　存款保險制度，是指銀行等存款類金融機構按照一定比例標準向特定機構繳納一定保險金，當發生危機時，由存款保險機構通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。這一機制也是保護金融消費者權益的措施之一，即一旦銀行發生破產倒閉事件，存款人放在銀行的存款也不會受到損失。從程序上說，存款保險制度正是銀行破產制度的前奏。

　　據了解，此次中國存款保險制度最終方案，仍基本按照央行設計分步走的設想，先在央行下屬的金融穩定局內設一個存款保險基金，并由其管理，性質類似社保基金、保險保障基金、證監會的投資者保護基金，待到未來條件成熟時，再設立完全獨立的存款保險公司。

　　業內人士介紹說，當存款保險制度和銀行破產條例推出后，銀行倒閉，儲戶存款會由保險機構賠付，而且賠付有上限。存款保險制度在全球通行的做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業存款不在賠付范圍之列，同時隨保的主要是儲戶的各類存款，不包括理財產品或其他投資產品。

　　那么，一旦銀行倒閉，儲戶真的只能獲賠50萬元嗎?據了解，央行相關負責人曾在研討會上表示，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。而有關專家表示，目前我國50萬元以下存款戶占比超過98%，據此測算出未來限額保險的上限可能是50萬元。

　　因此，假如儲戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償。如果存款超過50萬元，超出部分可能不能獲賠，也可能像美國和中國臺灣一樣，按一定比例賠付。限額保險賠付金額究竟是包括本金和利息在內，還是只賠付本金，尚無明確信息。

　　不過，盡管銀行破產條例醞釀已久，但關于賠付上限50萬元的說法，并未獲得官方認可。同時，商業銀行破產條例由于涉及央行等多部門的意見，目前推出并未有時間表。

　　業內人士指出，就算破產條例推出，也并不意味著銀行馬上就會破產，民眾不用過于擔心。目前，在銀監會和央行的監管下，國內銀行的發展還是比較健康的，只要不遇到大的經濟金融危機，銀行不會有破產風險。

　　專家提醒說，目前不必恐慌進行“存款搬家”，而是要逐步樹立風險意識，不能一味認為錢存在銀行就萬無一失。其次，要做好儲蓄方式轉變，大額存款盡量分開存放，這樣萬一某家銀行發生風險，也不至于損失過大。