社區(qū)銀行監(jiān)管細則落地樣本 單城市一次申設(shè)不超5家

　　2013年12月上旬，銀監(jiān)會一紙通知(《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，也稱277號文，詳見21世紀(jì)經(jīng)濟報道12月12日文章《銀監(jiān)會降溫社區(qū)銀行“民生模式”面臨調(diào)整》)，給國內(nèi)2013年興起躁動的社區(qū)金融安了一陣鎮(zhèn)定劑。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者最新獲悉，近期，各地省級銀監(jiān)局已經(jīng)厘定了具體執(zhí)行事項，并向地市銀監(jiān)分局進行知會通知，從目前開始(2014年)，社區(qū)銀行的申設(shè)已按照新規(guī)定執(zhí)行，存量社區(qū)分支機構(gòu)正在整改之中。

　　以21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者從知情人士處獲悉，地方銀監(jiān)局在社區(qū)銀行準(zhǔn)入和具體業(yè)務(wù)上給出了量化指標(biāo)，其中中小商業(yè)銀行在設(shè)立社區(qū)銀行將掛鉤個人存款、貸款在行內(nèi)占比，同時對單個城市一次設(shè)立社區(qū)銀行數(shù)量進行了嚴(yán)格界定。

　　“掛鉤個人存款和貸款，主要是篩選社區(qū)零售服務(wù)基礎(chǔ)實力強一些的中小銀行，對于本地城商行來說，達到相關(guān)指標(biāo)相對容易。”蘇州銀行一位零售人士對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者稱。

　　中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行[-1.95% 資金 研報]業(yè)研究中心主任郭田勇則預(yù)測，今后幾年國內(nèi)社區(qū)銀行設(shè)立的節(jié)奏會放慢，“與銀行大規(guī)模批量設(shè)立社區(qū)銀行的沖動相比，數(shù)量監(jiān)管肯定會看起來較嚴(yán)格，但規(guī)范就需要有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)”。

　　最近6個月月末個人存貸占比或增量占比須超10%

　　在277號文中，銀監(jiān)會對申設(shè)社區(qū)銀行的中小銀行資格進行了界定，其中要求“監(jiān)管評級良好”。對此，上述東部省份銀監(jiān)局的文件量化規(guī)定“監(jiān)管評級不低于三級”。

　　“對于股份制和規(guī)模稍大一些的城商行來說，這個指標(biāo)基本沒有障礙，雖然一級行空缺，但股份行基本都在二級，能夠跨區(qū)的城商行也在二級。”上述蘇州銀行人士表示。

　　據(jù)記者觀察，地方銀監(jiān)局在277號文要求的“零售業(yè)務(wù)和小微企業(yè)金融服務(wù)基礎(chǔ)較好”也進行了量化規(guī)范。

　　知情人士透露，上述省份監(jiān)管方向是，“以該省內(nèi)法人銀行或一級分行為單位，最近六個月月末平均個人存款、貸款余額占比或最近六個月增量占比達到10%的機構(gòu)，可批量設(shè)立社區(qū)支行。最近六個月月末平均小微企業(yè)貸款余額占比或最近六個月增量占比到達10%的機構(gòu)，可批量設(shè)立小微支行”。

　　在郭田勇看來，對于個人存貸款業(yè)務(wù)的量化指標(biāo)也并不嚴(yán)格，很多銀行的個人金融占比都要超過10%。以儲蓄存款水平稍低的股份行為例，今年6月末，平安銀行[-2.43% 資金 研報]、民生銀行[-2.76% 資金 研報]的儲蓄存款占比也分別達17.8%、22.6%。

　　在277號文表述的“分支機構(gòu)管理能力較強”上，知情人士認為，上述東部城市監(jiān)管方向?qū)⑹?ldquo;已在擬設(shè)城市設(shè)立分行或視同分行管理的機構(gòu)且正式經(jīng)營一年以上，經(jīng)營狀況和風(fēng)險管理狀況良好，最近一年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件”。

　　同時， “法人銀行和一級分行已制定社區(qū)支行、小微支行相關(guān)制度”。

　　對于能夠準(zhǔn)入的中小銀行，該東部城市監(jiān)管方式是“可批量設(shè)立小微支行，每個城市一次申請設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的數(shù)量原則上不超過5家”，不過并未對每年申設(shè)次數(shù)進行明示。

　　由銀監(jiān)分局批設(shè)

　　上述知情人士透露，上述東部省份對社區(qū)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管界定是，吸收個人存款;發(fā)放個人貸款;辦理個人國內(nèi)結(jié)算;從事個人銀行卡業(yè)務(wù);代理收付個人款項，以及其他中國銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)批準(zhǔn)業(yè)務(wù)。

　　不過，同時指出“不含有人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)。如果服務(wù)各類客戶或辦理人工現(xiàn)金等全功能業(yè)務(wù)，應(yīng)按照傳統(tǒng)支行準(zhǔn)入要求進行行政許可和管理”。

　　記者采訪的人士多表示，如果不能辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，存貸款等業(yè)務(wù)是否均要通過自助設(shè)備辦理仍需要進一步指明。

　　事實上，根據(jù)記者不久前走訪的上海多家社區(qū)銀行，目前社區(qū)銀行均不直接辦理業(yè)務(wù)，其相關(guān)業(yè)務(wù)都系店員(社區(qū)銀行員工)載客戶到附近支行辦理業(yè)務(wù)，若如此，或可以規(guī)避上述規(guī)定。

　　同時，記者還發(fā)現(xiàn)，接近年底這段時間，社區(qū)銀行最大的一塊業(yè)務(wù)，則是推介銀行理財產(chǎn)品，上述多家社區(qū)銀行還掛出了相應(yīng)專屬理財產(chǎn)品，僅可以通過該社區(qū)銀行購買。不過，對照上述東部省份銀監(jiān)局的規(guī)定，并未直接明示社區(qū)銀行可經(jīng)營理財業(yè)務(wù)。

　　另一個值得關(guān)注的地方是，以后社區(qū)銀行的批量設(shè)立，將可以直接由相應(yīng)城市銀監(jiān)分局進行審核準(zhǔn)入，上述文件規(guī)定“籌建結(jié)束后向擬設(shè)立地銀監(jiān)分局提出設(shè)立申請，由銀監(jiān)分局受理、審查、批準(zhǔn)設(shè)立并頒發(fā)金融許可證。”

　　同時，上述文件還專門對存量的“自助銀行+人”的咨詢型網(wǎng)點進行了具體規(guī)范，規(guī)定存量機構(gòu)應(yīng)納入2014年社區(qū)支行、小微支行發(fā)展規(guī)劃，履行相應(yīng)行政許可程序，作為支行納入管理。