目前，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心。各家銀行都已意識(shí)到，只有不斷地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，才能在日益“白熱化”的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中尋出一條生路。而產(chǎn)品研發(fā)是產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)。建立一套科學(xué)的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，可以提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率，這已經(jīng)被國(guó)外銀行業(yè)多年的實(shí)踐證明。　　中國(guó)金融大典
　　銀聯(lián)信分析：
　　一、某銀行的零售產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制
　　（一）產(chǎn)品研發(fā)流程
　　零售產(chǎn)品研發(fā)流程集中體現(xiàn)了“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求出發(fā)，最后回到客戶的需求上，是一個(gè)不斷往復(fù)的循環(huán)過(guò)程，這個(gè)循環(huán)過(guò)程始終不離“客戶需求”這一中心。具體的研發(fā)流程如下：
　　1、通過(guò)調(diào)查或市場(chǎng)反饋，抓住市場(chǎng)機(jī)遇，發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)潛力，掌握客戶需求，形成產(chǎn)品概念。
　　2、產(chǎn)品概念研發(fā)：產(chǎn)品概念、市場(chǎng)測(cè)試、客戶吸引力、改良產(chǎn)品。
　　3、產(chǎn)品設(shè)計(jì)：產(chǎn)品特色及產(chǎn)品策略、價(jià)格策略、銷(xiāo)售策略、商業(yè)伙伴及商業(yè)條款。
　　4、產(chǎn)品的籌備與執(zhí)行
　　（1）市場(chǎng)行銷(xiāo)企劃，包括：商業(yè)目標(biāo)、市場(chǎng)狀況、目標(biāo)客戶、營(yíng)銷(xiāo)策略、媒體策略、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、成本效益分析、預(yù)算及計(jì)劃書(shū)。
　　（2）內(nèi)部溝通，包括產(chǎn)品會(huì)議、產(chǎn)品特色簡(jiǎn)介、行銷(xiāo)企劃簡(jiǎn)介、各部門(mén)角色及責(zé)任分配、執(zhí)行時(shí)間表。
　　（3）后勤支持，包括資源調(diào)配、產(chǎn)品管理系統(tǒng)支持、標(biāo)準(zhǔn)操作程序、服務(wù)指針。
　　（4）法律審核，包括法律文件、官方機(jī)構(gòu)審核。
　　5、投入市場(chǎng)：產(chǎn)品培訓(xùn)、銷(xiāo)售培訓(xùn)、營(yíng)銷(xiāo)及宣傳活動(dòng)、產(chǎn)品宣傳單張、常見(jiàn)問(wèn)與答、銷(xiāo)售及服務(wù)指針。
　　6、監(jiān)控與檢討
　　（1）監(jiān)控，包括每天成績(jī)報(bào)表、分銷(xiāo)渠道比較、支行表現(xiàn)比較。
　　（2）檢討，包括成績(jī)回顧、客戶反應(yīng)及意見(jiàn)、客戶資料統(tǒng)計(jì)、內(nèi)部檢討、學(xué)習(xí)重點(diǎn)、改善地方。
　　（二）產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程的幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)
　　零售銀行部在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中起決定作用的有兩個(gè)部門(mén)：零售銀行事務(wù)部和零售銀行項(xiàng)目策劃及管理部。
　　1、事務(wù)部的主要職能
　　零售銀行事務(wù)部負(fù)責(zé)所有零售銀行產(chǎn)品的研發(fā)與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)工作，是零售業(yè)務(wù)發(fā)展的“發(fā)動(dòng)機(jī)”。具體來(lái)說(shuō)，該部主要負(fù)責(zé)零售產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、制定零售銀行及投資理財(cái)?shù)男袖N(xiāo)策略及政策、與其它部門(mén)緊密合作開(kāi)發(fā)新的行銷(xiāo)概念、確保有效地執(zhí)行已計(jì)劃的行銷(xiāo)方案等。
　　2、項(xiàng)目策劃及管理部的主要職能
　　項(xiàng)目策劃及管理部負(fù)責(zé)支持事務(wù)部及其他內(nèi)部部門(mén)有關(guān)項(xiàng)目的成本項(xiàng)目管理，負(fù)責(zé)零售銀行部與電腦部、財(cái)務(wù)管理部、人力資源部等部門(mén)之間的協(xié)調(diào)合作。這一部門(mén)的設(shè)立減輕了事務(wù)部等具體業(yè)務(wù)部門(mén)的協(xié)調(diào)職能，集中管理零售銀行部與其他部門(mén)之間在有關(guān)業(yè)務(wù)項(xiàng)目上的合作，在零售業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。（在公司銀行部等其他部門(mén)下并沒(méi)有設(shè)立類(lèi)似的部門(mén)，只有專人充當(dāng)溝通的角色，主要原因是其他部門(mén)對(duì)電腦部的需求不象零售銀行這樣多。）項(xiàng)目策劃及管理部人員大都有IT背景，但不一定是專家，這樣有利于更好地發(fā)揮橋梁作用。
　　該部的具體職責(zé)主要有：負(fù)責(zé)處理及編排系統(tǒng)改進(jìn)申請(qǐng)、生產(chǎn)系統(tǒng)的第二線支援、科技資源調(diào)配及支出監(jiān)控、充當(dāng)零售銀行與電腦部及系統(tǒng)供貨商之間的橋梁。
　　通過(guò)這些職能要達(dá)到的主要業(yè)務(wù)目標(biāo)是：建立一套機(jī)制，透過(guò)跨部門(mén)的協(xié)力運(yùn)作而有效地管理項(xiàng)目目標(biāo)；精簡(jiǎn)項(xiàng)目成本/開(kāi)支；工序流程重組。
　　二、國(guó)內(nèi)銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)模式存在的問(wèn)題
　　(一)對(duì)客戶和市場(chǎng)分析不足
　　目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)零售產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)還不能稱得上是真正意義的營(yíng)銷(xiāo)，工作重心主要放在零售產(chǎn)品的推廣上，營(yíng)銷(xiāo)的其他職能被相對(duì)弱化。在產(chǎn)品研發(fā)的過(guò)程中，缺乏對(duì)市場(chǎng)要素的關(guān)注，包括缺乏對(duì)客戶狀況、客戶需求、業(yè)務(wù)成本績(jī)效及市場(chǎng)變化的詳盡分析，這就使零售產(chǎn)品改進(jìn)和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相對(duì)處于閉門(mén)造車(chē)狀態(tài)，改進(jìn)后或新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品與實(shí)際的市場(chǎng)需求有著較大差距。