（二）產(chǎn)品開發(fā)渠道不暢
　　在零售產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中，常常需要調(diào)動(dòng)銀行的其它資源，如根據(jù)市場(chǎng)需求對(duì)產(chǎn)品做出改進(jìn)或開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，需要向計(jì)劃財(cái)務(wù)部門申請(qǐng)研發(fā)經(jīng)費(fèi)，向信息技術(shù)部門申請(qǐng)系統(tǒng)開發(fā)等。但由于承擔(dān)產(chǎn)品開發(fā)職能的零售業(yè)務(wù)部門與打交道的相關(guān)部門都是同級(jí)機(jī)構(gòu)，部門間橫向協(xié)調(diào)、溝通、聯(lián)系相對(duì)復(fù)雜，渠道不暢，導(dǎo)致產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)程遲緩，新產(chǎn)品推出速度慢、升級(jí)效率低，產(chǎn)品開發(fā)虎頭蛇尾，甚至不了了之。
　　（三）缺乏有效的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持
　　由于現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)功能存在局限，難以提供零售業(yè)務(wù)所需的零售銀行市場(chǎng)的各種基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，使業(yè)務(wù)部門無(wú)法對(duì)零售市場(chǎng)相關(guān)內(nèi)容做出精確分析，如客戶分析和成本分析，最終使產(chǎn)品開發(fā)成為無(wú)米之炊。
　　三、借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，完善產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制
　　（一）成立產(chǎn)品部，為產(chǎn)品開發(fā)提供組織保證。
　　將零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品開發(fā)職能獨(dú)立出來(lái)，成立產(chǎn)品部，其具體職能是：歸集分析市場(chǎng)信息、提出產(chǎn)品改進(jìn)提案或新產(chǎn)品開發(fā)提案、調(diào)配相關(guān)部門資源（包括市場(chǎng)營(yíng)銷、信息技術(shù)、財(cái)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制）實(shí)施產(chǎn)品改進(jìn)或新產(chǎn)品項(xiàng)目開發(fā)、產(chǎn)品推出后實(shí)施再改進(jìn)等。確保產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中的客戶需求分析、產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)、投入產(chǎn)出分析、風(fēng)險(xiǎn)控制、技術(shù)實(shí)施等關(guān)鍵環(huán)節(jié)責(zé)任明確，提高開發(fā)工作的協(xié)調(diào)效率。
　　（二）理順營(yíng)銷部門和產(chǎn)品部門的關(guān)系。
　　產(chǎn)品是營(yíng)銷活動(dòng)中一個(gè)至關(guān)重要的組成部分，產(chǎn)品是否符合市場(chǎng)需求決定營(yíng)銷的結(jié)果。因此，在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，營(yíng)銷部門需充當(dāng)起警犬的角色，充分了解市場(chǎng)需求，并將需求按期提交產(chǎn)品部門，產(chǎn)品部門收到上述需求后，出具開發(fā)與否、時(shí)間計(jì)劃等具體意見，如不能進(jìn)行開發(fā)，須出具理由并反饋營(yíng)銷部門。同時(shí)，產(chǎn)品部門會(huì)同營(yíng)銷部門就產(chǎn)品的市場(chǎng)前景進(jìn)行分析，以減少投資失誤。
　　（三）為產(chǎn)品開發(fā)提供動(dòng)態(tài)、完備的數(shù)據(jù)支持