第二節(jié) 個人信用貸款

　　1.個人信用貸款含義

　　個人信用貸款是商業(yè)銀行向個人發(fā)放的無須提供特別擔保的人民幣貸款。主要依據借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度。

　　2.個人信用貸款特點

　　（1）準入條件嚴格；

　　（2）貸款額度小，最高不超過100萬元；

　　（3）貸款期限短。

　　3.個人信用貸款要素

　　（1）貸款對象

　　基本條件：①在中國境內有固定住所，有當地城鎮(zhèn)常住戶口，有完全民事行為能力的中國公民；②有正當且有穩(wěn)定經濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；③在貸款銀行開立有個人結算賬戶；④其他條件。

　　（2）貸款利率

　　按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當日掛牌的6個月貸款利率計息；超過6個月的，自展期日起，按當日掛牌的1年期貸款利率計息。

　　（3）貸款期限

　　一般為1年（含），最長不超過3年。銀行通常每年進行個人信用評級，根據信用評級確定展期。

　　（4）還款方式

　　期限在1年（含）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式；超過1年的，采取按月還本付息方式。

　　（5）貸款額度

　　銀行依據借款人資信等級、特定準入條件，確定貸款額度；并按授權權限和不同額度，報經上級機關審批。

　　4.個人信用貸款操作流程

　　（1）貸款申請

　　①填寫貸款申請審批表；②個人征信記錄證明：③借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料；④其他條件。

　　（2）貸前調查

　　①核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性；要告知借款人須承擔的義務與違約后果；要到借款人單位或居住地雙人上門調查核實情況，與借款人見面談話。

　　②調查人要調查借款申請人是否具有當地戶口、當地固定住所和固定聯系方式；要調查申請人是否有正當職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬等關系人。

　　③調查和核實借款人是否有不良信用記錄；核實借款人在貸款銀行的資產負債情況和資信狀況，綜合考察其對貸款銀行的貢獻度。

　　④要調查貸款用途是否真實，是否符合有關規(guī)定。

　　⑤要核驗收入證明，調查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。