第三章 個人貸款管理

本章考點知識精講
第一節(jié) 個人貸款管理原則
一、全流程管理原則
全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。
信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)，貸款人要從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責(zé)機制。
二、誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料，并且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應(yīng)證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。
貸款申請人應(yīng)秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料。
三、協(xié)議承諾原則
協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務(wù)，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責(zé)任。
協(xié)議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協(xié)議文件中清晰規(guī)定自身的權(quán)利義務(wù)，另一方面要求客戶簽訂并承諾一系列事項，依靠法律來約束客戶的行為。
四、貸放分控原則
貸放分控是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。
貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位，負(fù)責(zé)審核各項放款前提條件及確認(rèn)貸款資金用途。采取貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核支付申請的信息是否與商務(wù)合同相符；采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)對借款人提交的貸款支付要素進行確認(rèn)。
五、實貸實付原則
實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風(fēng)險。
實貸實付為全流程管理和協(xié)議承諾提供了操作的抓手和依據(jù)，有助于貸款人防范信用風(fēng)險和法律風(fēng)險。
六、貸后管理原則
貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風(fēng)險管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監(jiān)控；強調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性；明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責(zé)任。