第七章 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款

本站考點(diǎn)知識(shí)精講
第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)
本節(jié)是個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的基礎(chǔ)知識(shí)，包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的含義和分類，其中有專項(xiàng)貸款和流動(dòng)資金貸款兩大類；個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征和發(fā)展；商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的各貸款要素，以及設(shè)備貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸款要素。
一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的含義和分類
(一)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的含義
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。
(二)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的分類
根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款(簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款(簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款)。
1．專項(xiàng)貸款
專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡(jiǎn)稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款(以下簡(jiǎn)稱設(shè)備貸款)。商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房所需資金的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所)貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款。
2．流動(dòng)資金貸款
流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款。
二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征
個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的最大特點(diǎn)就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營(yíng)企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)便。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要有以下幾個(gè)特征：
1．貸款期限相對(duì)較短。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要用于滿足借款人購(gòu)買機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。
2．貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款用于借款人購(gòu)買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素影響較多。
3．風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。銀行除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況加以了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。
三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款發(fā)展概述
目前，各銀行對(duì)此類貸款產(chǎn)品沒(méi)有統(tǒng)一的貸種稱謂，但近幾年市場(chǎng)需求旺盛，各銀行業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷增長(zhǎng)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)正逐步成為銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)之一。近年來(lái)，個(gè)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱之一。
針對(duì)這樣的市場(chǎng)需求，各銀行陸續(xù)開(kāi)辦了滿足個(gè)人經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)需求的貸款業(yè)務(wù)，該項(xiàng)貸款的推出豐富了個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類，填補(bǔ)了銀行在滿足個(gè)人經(jīng)營(yíng)資金需求方面的空白，為個(gè)人經(jīng)營(yíng)者開(kāi)辟了銀行融資渠道。由于市場(chǎng)需求旺盛，此類貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)出良好的市場(chǎng)效益，成為各銀行大力推進(jìn)的業(yè)務(wù)之一。但個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款仍處于摸索嘗試的階段。
四、貸款要素
(一)商用房貸款的要素
1．貸款對(duì)象
商用房貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請(qǐng)商用房貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
(1)無(wú)不良資信記錄和行為記錄。比如，有的銀行規(guī)定借款申請(qǐng)人在貸款銀行當(dāng)前無(wú)逾期貸款，在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中當(dāng)前無(wú)拖欠，從來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)超過(guò)30天或累計(jì)6次以上(含6次)的拖欠記錄。
(2)具有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身份�?br /> (3)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。
(4)申請(qǐng)貸款購(gòu)買或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑的商用房。
(5)所購(gòu)或所租的商用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開(kāi)發(fā)商出示證明。
(6)與開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)買或租賃商用房的合同或協(xié)議。
(7)必須先付清不低于所購(gòu)或所租的商用房全部?jī)r(jià)款50%以上的首期付款。
(8)提供經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。
(9)當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任
2．貸款利率
商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但實(shí)踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
3．貸款期限
商用房貸款的期限通常不超過(guò)10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。
4．還款方式
商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法；貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作El向貸款銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。
5．擔(dān)保方式
申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。
6．貸款額度
商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定；對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過(guò)55%。
(二)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
1．貸款對(duì)象
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。借款人申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，須具備銀行要求的下列條件：
(1)無(wú)不良資信記錄和行為記錄。
(2)借款人具有合法有效的身份證明，如居民身份證、戶口簿等。
(3)借款人年滿18周歲，男性年齡一般不超過(guò)60周歲，女性年齡一般不超過(guò)55周歲。
(4)具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，具有按時(shí)償還貸款本息的能力。
(5)借款人原則上為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主要所有人，且所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)具有一定的盈利能力。
(6)當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。
2．貸款利率
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1．1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但實(shí)踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
3．貸款期限
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3-5年。
4．還款方式
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在]年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法；貸款期限在1每以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。
5．擔(dān)保方式
申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。
6．貸款額度
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。
(三)設(shè)備貸款的要素
1．貸款對(duì)象
設(shè)備貸款的對(duì)象為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。借款人申請(qǐng)?jiān)O(shè)備貸款，須具備銀行要求的下列條件：
(1)具有完全民事行為能力；
(2)持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證；
(3)有合法的有效居住身份，有固定的住所；
(4)從事正當(dāng)?shù)纳�產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有穩(wěn)定的收入和還本付息的能力；
(5)資信良好。且能提供貸款銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或保證；
(6)貸款銀行規(guī)定的其他條件。
2．貸款利率
設(shè)備貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)?a href='http://www.llwin.cn/tag/jinrong_87_1.html' target='_blank'>金融市場(chǎng)資金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)。
通常，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但實(shí)踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
3．貸款期限
設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。
4．還款方式
設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法；貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。
5．擔(dān)保方式
設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種．貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購(gòu)的擔(dān)保方式。
6．貸款額度
設(shè)備貸款的額度最高不得超過(guò)借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過(guò)200萬(wàn)元，具體按以下情況分別掌握：
(1)以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，貸款最高額不得超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的90%；
(2)以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過(guò)經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%；
(3)以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定貸款額度。
(四)無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素
1．貸款對(duì)象
元擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。借款人申請(qǐng)無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：
(1)具有完全民事行為能力，且年齡在18—60周歲之間的自然人；
(2)具有當(dāng)?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身份�?br /> (3)具有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；
(4)個(gè)人信用為貸款銀行所評(píng)定認(rèn)可；
(5)貸款銀行規(guī)定的其他條件。
2．貸款利率
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。
3．貸款期限
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請(qǐng)。
4．還款方式
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。
5．擔(dān)保方式
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。
6．貸款額度
無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬(wàn)一50萬(wàn)元人民幣。