第一節(jié) 概述

　　1.個(gè)人征信系統(tǒng)的含義及內(nèi)容

　　（1）含義

　　個(gè)人信用征信，指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)與商業(yè)銀行及有關(guān)部門和單位的約定，對(duì)法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工、儲(chǔ)存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。

　　我國(guó)最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)是全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。

　　個(gè)人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的直接使用者包括商業(yè)銀行、數(shù)據(jù)主體本人、金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)。

　　（2）內(nèi)容

　　包括個(gè)人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特別記錄、客戶本人聲明等。其中，個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份、配偶身份、居住信息、職業(yè)信息、年收入等，以及每一種信息所獲取的時(shí)間；個(gè)人信用交易信息指自然人在個(gè)人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中形成的交易記錄，包括貸款匯總信息、信用卡匯總信息、貸記卡匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、擔(dān)保匯總信息等；特殊信息包括破產(chǎn)記錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決、信用報(bào)告查詢等信息。

　　2.個(gè)人征信系統(tǒng)的主要功能

　　分為社會(huì)功能和經(jīng)濟(jì)功能。

　　3.建立個(gè)人征信系統(tǒng)的意義

　　①為銀行在貸款審批中查詢個(gè)人信用報(bào)告提供必須的依據(jù)，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　②有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個(gè)人信貸客戶的還款能力。

　　③有助于識(shí)別和跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)借款人按時(shí)償還債務(wù)，支持金融業(yè)發(fā)展。

　　④保護(hù)消費(fèi)者本身利益，提高透明度。

　　⑤可以為商業(yè)銀行提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析。

　　⑥為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。

　　4.個(gè)人征信立法狀況

　　（1）一般征信法規(guī)

　　目前最重要的法規(guī)是《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》，包括四個(gè)方面。

　　①明確個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。

　　②規(guī)定了個(gè)人信用信息保密原則。

　　③規(guī)定了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)采集信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫(kù)的使用用途、個(gè)人獲取本人信用報(bào)告的途徑和異議處理方式。

　　④規(guī)定了個(gè)人信用信息的客觀性原則。即個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)采集到的數(shù)據(jù)只是進(jìn)行客觀展示，不做任何修改。

　　（2）個(gè)人隱私保護(hù)

　　人民銀行頒布一系列法規(guī)，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個(gè)人隱私和信息安全。

　　個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)還對(duì)查看信用報(bào)告的商業(yè)銀行信貸人員（即數(shù)據(jù)庫(kù)用戶）進(jìn)行管理，每一個(gè)用戶在進(jìn)入該系統(tǒng)時(shí)都要登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶對(duì)每一筆信用報(bào)告的查詢操作，并加以記錄