第二節(jié) 個人征信系統(tǒng)的管理及應(yīng)用

　　5.個人征信系統(tǒng)信息來源

　　第一個渠道：當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)時，其個人信用信息通過銀行自動報送給個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；

　　第二個渠道：個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫通過與公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進行系統(tǒng)對接，可以采集諸如居民身份信息、個人手機費、社保金等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

　　個人征信系統(tǒng)按照數(shù)據(jù)主體對數(shù)據(jù)進行匹配、整理和保存，即將屬于同一個人的所有信息整合在其名下，形成該人的信用檔案，并在金融機構(gòu)查詢時生成信用報告。

　　6.個人征信系統(tǒng)錄入流程

　�。�1）數(shù)據(jù)錄入

　　商業(yè)銀行在貸款發(fā)放后，按照借款人提交的申請資料，在錄入系統(tǒng)中進行信息錄入。錄入資料包括借款申請書、借款合同、購房信息等。系統(tǒng)可自動生成征信數(shù)據(jù)的機構(gòu)則無須人工錄入。

　　（2）數(shù)據(jù)報送和整理

　　商業(yè)銀行應(yīng)遵守中國人民銀行有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時地報送個人信用信息。

　　征信服務(wù)中心確保個人信用信息的安全，并對報送的個人信用信息進行客觀整理、保存，不得擅自更改原始數(shù)據(jù)。當(dāng)認(rèn)為報送的信息可疑時，應(yīng)按規(guī)定程序及時向該商業(yè)銀行發(fā)出復(fù)核通知，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在收到復(fù)核通知之日起5個工作日內(nèi)給予答復(fù)。

　　商業(yè)銀行如發(fā)現(xiàn)其所報送的個人信用信息不準(zhǔn)確時，應(yīng)及時報告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯報告將立即進行更正。

　�。�3）數(shù)據(jù)獲取

　　個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)系統(tǒng)端口相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)提供給個人征信系統(tǒng)，匯總后，金融機構(gòu)實現(xiàn)資源共享。

　　7.個人征信查詢系統(tǒng)

　�。�1）個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

　�、偕虡I(yè)銀行。在審核信貸及擔(dān)保業(yè)務(wù)申請時，取得個人書面授權(quán)同意后，可查詢個人的信用報告。商業(yè)銀行在對已發(fā)放信貸進行貸后風(fēng)險管理的情況下，也可查詢個人的信用信息。

　�、诮鹑诒O(jiān)督管理機構(gòu)及司法部門等�？筛鶕�(jù)相關(guān)規(guī)定，按規(guī)定程序查詢個人信用報告。

　�、蹅�人。個人獲得自己的信用報告之后，可根據(jù)其意愿提供給其他機構(gòu)，或通過書面申請授權(quán)給機構(gòu)、個人查詢的權(quán)利。查詢可以到當(dāng)?shù)氐闹袊�人民銀行分支行征信管理部門，或直接向征信中心提出書面查詢申請。

　�。�2）個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容

　�、賯�人基本信息。主要包括個人身份信息，居住信息和個人職業(yè)信息。

　　個人身份信息，主要提供機構(gòu)和權(quán)威部門是公安部門，包括姓名、性別、民族、出生日期、出生地、戶口信息、住址信息、通訊信息、婚姻狀況、配偶情況、學(xué)歷信息、證件信息等信息。

　　居住信息，包括被查詢者的工作單位名稱、郵政編碼、居住狀況等信息。

　　個人職業(yè)信息，指個人就業(yè)情況、工作經(jīng)歷、職業(yè)、單位所屬行業(yè)、職稱、年收入等信息。

　�、谛庞媒灰仔畔ⅰ０�括信用卡與貸款的明細(xì)、特殊交易、個人結(jié)算賬戶信息、查詢記錄等情況。

　　信用卡信息，包括卡類型、擔(dān)保方式、幣種、開戶日期、信用額度、共享授信額度、最大負(fù)債額、透支余額、本月應(yīng)還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款日期、當(dāng)前逾期期數(shù)、當(dāng)前逾期總額、信用卡最近24個月每月還款狀態(tài)記錄。

　　貸款信息，包括貸款種類、擔(dān)保方式、比重、賬戶狀態(tài)、還款頻率、還款月數(shù)、貸款發(fā)放日期、貸款到期日期、貸款合同金額、每月還款狀態(tài)記錄等。

　　（3）個人征信安全管理

　　①授權(quán)查詢。商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)。

　�、谙薅ㄓ猛�。除本人外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查看個人的信用報告。

　�、坌畔�安全。個人信息通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。該過程由計算機自動處理。采用國內(nèi)最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的安全系統(tǒng)。

　　④查詢記錄。每一個用戶都要登記注冊，且計算機系統(tǒng)還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用報告的情況，并展示在個人的信用報告中。

　�、葸`規(guī)處罰。商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。

　�、廾艽a管理。商業(yè)銀行各級用戶應(yīng)妥善保管自己的用戶密碼，至少兩個月更改一次密碼，并登記密碼變更登記簿。各查詢用戶的用戶名及密碼僅限本人使用，嚴(yán)禁他人使用或?qū)⒚艽a告知他人

8.個人征信系統(tǒng)管理模式

　�。�1）個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

　　個人征信系統(tǒng)通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺；實現(xiàn)個人信用信息定期由各金融機構(gòu)流入個人征信系統(tǒng)，匯總后金融機構(gòu)共享。建立了完善的用戶管理制度，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認(rèn)證、活動跟蹤、查詢監(jiān)督的政策；數(shù)據(jù)傳輸加壓加密；對系統(tǒng)及數(shù)據(jù)進行安全備份與恢復(fù)；建立有效安全保障體系，有效防止計算機病毒和黑客攻擊。

　�。�2）個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

　　商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在辦理審核個人貸款申請、審核個人貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請、審核個人作為擔(dān)保人、對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理和受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，才可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。

　　除對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風(fēng)險管理的情況之外，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)。征信服務(wù)中心可以根據(jù)個人申請有償提供其本人信用報告。

　　商業(yè)銀行應(yīng)建立保證信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告并經(jīng)常對個人信用數(shù)據(jù)庫的查詢情況進行檢查，確保所有查詢符合規(guī)定，并定期向人民銀行及征信中心報告查詢檢查結(jié)果。