第六章

　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識

　　一、個人經(jīng)營類貸款的含義和分類

　　個人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　根據(jù)貸款用途的不同，個人經(jīng)營類貸款可以分為個人經(jīng)營專項貸款(以下簡稱專項貸款)和個人經(jīng)營流動資金貸款(以下簡稱流動資金貸款)。

　　(1)專項貸款

　　專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

　　專項貸款主要包括個人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。

　　商用房貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。

　　設(shè)備貸款是指銀行向個人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動中所需設(shè)備的貸款，如光大銀行的個人工程機械按揭貸款。

　　(2)流動資金貸款

　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的用于滿足個人控制的企業(yè)(包括個體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款。

　　流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。

　　有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、需要擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個人助業(yè)貸款

　　無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須擔保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個人無擔保貸款，花旗銀行的“幸福時貸”個人無擔保貸款。

　　二、個人經(jīng)營類貸款的特征

　　個人經(jīng)營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經(jīng)營類貸款主要有以下幾個特征：

　　(1)貸款期限相對較短

　　個人經(jīng)營類貸款主要用于滿足借款人購買機械設(shè)備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。

　　(2)貸款用途多樣，影響因素復雜

　　個人消費貸款主要用于個人消費，盲目性較低，而個人經(jīng)營類貸款用于借款人購買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復雜。

　　(3)風險控制難度較大

　　個人經(jīng)營類貸款除了對借款人自身情況加以了解外，銀行還需對借款人經(jīng)營企業(yè)的運作情況詳細了解，并對該企業(yè)資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經(jīng)營類貸款的風險控制難度更大。

　　三、個人經(jīng)營類貸款發(fā)展歷程

　　個人經(jīng)營類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來的。

　　此類貸款在一定程度上類似于中小企業(yè)貸款，其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經(jīng)濟環(huán)境好，市場潛力大，管理水平高，資產(chǎn)質(zhì)量好，且個人貸款不良率較低的分支機構(gòu)中挑選辦理個人經(jīng)營類貸款的經(jīng)營機構(gòu)

四、貸款要素

　　1.商用房貸款的要素

　　①貸款對象。

　　商用房貸款的對象應(yīng)該是具有中華人民共和國國籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

　　②貸款利率。

　　商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。

　　③貸款期限

　　商用房貸款的期限通常不超過10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。

　　④還款方式。

　　商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來說，貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

　　⑤擔保方式。申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險的方式。

　　⑥貸款額度。商用房貸款的額度通常不超過所購或所租商用房價值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定;對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款額度不超過55%。

　　2.有擔保流動資金貸款的要素

　　①貸款對象。

　　有擔保流動資金貸款的對象應(yīng)該是持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

　　②貸款利率。

　　有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則自主確定。

　　③貸款期限。

　　有擔保流動資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3—5年。

　　④還款方式。

　　有擔保流動資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

　　⑤擔保方式。

　　申請有擔保流動資金貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

　　⑥貸款額度。

　　有擔保流動資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風險管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。

3.設(shè)備貸款的要素

　　①貸款對象。

　　設(shè)備貸款的對象為持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。

　　②貸款利率。設(shè)備貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當?shù)亟鹑谑袌鲑Y金的供求狀況，實行利率浮動。